也許好多人認為理財是高收入家庭的事情,那么低收入家庭如何理財并實現(xiàn)自己的理財目標呢?下面我們來看一個案例.

家庭情況

　　李女士，家庭主婦；丈夫王先生，公司職員，工資收入3000元/月。夫妻倆都沒有購買任何商業(yè)保險；兒子12歲，初中一年級。家庭資產(chǎn)現(xiàn)有銀行存款5 萬元，這筆錢是該家庭作為教育基金，給兒子準備的大學費用。即便是一直存在銀行，6年后還是不夠孩子的教育支出。夫妻倆都沒有投資經(jīng)驗。

　　理財目標

　　1、籌備孩子的教育費用。2、根據(jù)家庭的收入水平規(guī)劃保險。

　　本期CFO：本報特約理財師彭渤

　　李女士的家庭屬于城市里收入偏低的家庭。他們的資產(chǎn)少，家庭總收入偏低，每月可儲蓄額少。雖然現(xiàn)在家庭運轉正常，但是僅由王先生一個人的工作來維持家庭，負擔比較重，資金增值的需求比較強。家庭中的唯一收入來源就是王先生，但是王先生卻沒有任何保障機制。一旦出現(xiàn)意外，家庭經(jīng)濟將陷入危機中。不僅如此，這個收入來源穩(wěn)定性比較弱，而且還需要籌備孩子的大學費用。且不說最近幾年的教育費用也需要不少，即便是全部資金用于大學支出，可能依然不夠�？偟膩碚f，該家庭負擔不小，要順利達成孩子教育費用籌備目標，不僅要精打細算，還需審慎理財。

　　構筑風險保障體系

　　王先生是一家三口的“經(jīng)濟支柱”，其工資收入是家庭順利運轉的保障，所以，一旦丈夫無法繼續(xù)提供收入，家庭生活將遭受極為嚴重的影響。由于家庭本身收入不高，因此僅需購買“必需的”保險產(chǎn)品即可，以提供最基礎的保險保障。

　　建議王先生購買定期壽險以及意外保險，其中定期壽險保額為20萬元，保障年限為10年(期滿時剛好兒子大學畢業(yè))，年交保費約為482元；意外保險無需單獨購買，可利用投資型保險產(chǎn)品提供意外保障。

　　積累大學教育費用

　　教育費用的籌備工作必須趁早，而且積累方式以穩(wěn)健投資為主�？梢詮娜齻�方面考慮投資。

　　第一，投資分紅型壽險，需要購買金額3萬元左右。投資此類保險產(chǎn)品，一是穩(wěn)健中獲取稍高收益，以保證最基本的大學教育費用支出，二是獲取雙倍甚至多倍的意外保險保障，可以強化家庭風險保障體系。

　　第二，可以選擇投資股票型基金，購買金額兩萬元。股票型基金亦是一種適宜中長期投資的理財產(chǎn)品，投資周期長，價格波動相對較小，投資風險相對減弱。

　　第三，辦理“基金定投”業(yè)務對于這個家庭來說也比較合適。建議王先生從日常收入中節(jié)省一筆“閑錢”用于辦理基金定投業(yè)務。該項投資所需資金起點較低，200元就可以，同時具備基金投資特點，所以更適宜用作積累長期費用。

　　就業(yè)令收入“開源”

　　由于目前家庭收入較低，“節(jié)流”和“開源”工作都是非常必需的。建議李女士最好可以尋求就業(yè)機會。因為即使是收入相對較低，但是也能為這個家庭帶來一筆可以支配的收入。

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